Warum steigt mein PKV-Beitrag? Beitragsanpassungen verständlich erklärt

Rn. 1

Die Ursache: dauerhaft steigende Gesundheitskosten

Der Beitrag wird bei Vertragsbeginn so kalkuliert, dass er bei konstantem Kostenniveau über die gesamte Vertragsdauer stabil bleiben könnte. Konstant bleibt das Kostenniveau jedoch nicht.

Da die private Krankenversicherung auf das ordentliche Kündigungsrecht verzichtet und zugesagten Schutz nicht einseitig kürzen darf, bleibt allein die Beitragsanpassung, um das Gleichgewicht zwischen Leistungen und Beiträgen zu erhalten.

• medizinisch-technischer Fortschritt und neue Behandlungsmethoden
• häufigere Inanspruchnahme medizinischer Leistungen
• steigende Kosten in Krankenhäusern
• steigende Lebenserwartung

Rn. 2

Wann angepasst werden darf: die auslösenden Faktoren

Rechtsgrundlage ist § 203 Abs. 2 VVG in Verbindung mit den Musterbedingungen (etwa § 8b MB/KK 2009). Das Verfahren ist dreistufig.

Beitragsanpassung heißt nicht zwingend Erhöhung: Sinken die Ausgaben dauerhaft, ist der Beitrag zu senken – in der privaten Pflegepflichtversicherung ist das mehrfach geschehen.

• Jährlicher Pflichtvergleich je Beobachtungseinheit (Kinder, Jugendliche, Erwachsene) zwischen erforderlichen und kalkulierten Leistungen.
• Schwellenwerte: Abweichung von 10 Prozent oder mehr, je Bedingungswerk bereits ab 5 Prozent; bei Sterbewahrscheinlichkeiten genügt eine Abweichung über 5 Prozent.
• Dauerhaftigkeit: Nur eine nicht nur vorübergehende Abweichung rechtfertigt die Neukalkulation; einmalige Ereignisse wie eine Grippewelle nicht.

Rn. 3

Wer kontrolliert: Aktuar, Treuhänder, BaFin

Die Kalkulation erstellt der Verantwortliche Aktuar. Die auslösenden Faktoren meldet er jährlich an einen unabhängigen mathematischen Treuhänder und an die BaFin. Ohne Zustimmung des Treuhänders wird keine Anpassung wirksam; über die Anpassung ist einen Monat im Voraus in Textform zu informieren.

Rn. 4

Warum es langjährig Versicherte prozentual stärker trifft

Die absolute Erhöhung in Euro ist für gleichaltrige Versicherte eines Tarifs identisch. Wer lange versichert ist, zahlt dank angerechneter Versicherungsdauer einen niedrigeren Ausgangsbeitrag – dieselbe Erhöhung wirkt darauf prozentual stärker.

Ähnlich bei Selbstbehalttarifen: Steigende Behandlungskosten entwerten den fest vereinbarten Selbstbehalt, ein größerer Kostenanteil fällt in die Erstattung, die Anpassung fällt prozentual höher aus als in der 100-Prozent-Stufe.

Rn. 5

Nachholeffekte und Limitierungen

Liegt der Kostenanstieg mehrere Jahre knapp unter der Auslöseschwelle, geschieht zunächst nichts. Wird die Schwelle überschritten, ist die gesamte Entwicklung seit der letzten Kalkulation auf einmal nachzuholen. Ein einzelner Anpassungssprung sagt deshalb wenig über die Qualität eines Tarifs aus; aussagekräftig ist die Entwicklung über viele Jahre.

Viele Versicherer mildern Anpassungen durch Beitragslimitierungen ab: Erhoben wird ein um einen Nachlass verminderter Beitrag, finanziert aus der Rückstellung für Beitragsrückerstattung. Wie viel Spielraum ein Unternehmen dafür hat, zeigen seine Bilanzkennzahlen.

Rn. 6

Rechte bei einer Beitragsanpassung

Mit jeder Anpassung ist auf das Tarifwechselrecht nach § 204 VVG hinzuweisen. Ab 60 Jahren sind günstigere Tarifalternativen samt Beiträgen konkret zu benennen und über Standard- und Basistarif zu informieren. Der Wechsel im eigenen Unternehmen erfolgt ohne erneute Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten, soweit der Schutz gleichartig ist.