BU-Referenzbedingungen: Musterbedingungen je Phase

1. P01 · TF 1Leistungsgrundlage — Definition BU & versicherte Ereignisse

   Referenz-Sollformulierung (Musterbedingungen)

   Die Musterbedingungen legen den Mindestgrad der Berufsunfähigkeit auf 50 % fest, verzichten auf die einschränkende Kräfteverfall-Formel, sehen einen Prognosezeitraum von sechs Monaten mit rückwirkender Leistung vor und stellen auf die zuletzt konkret ausgeübte Tätigkeit ab.

   Marktband (qualitativ)

   marktüblich

   Der 50-%-Mindestgrad und der sechsmonatige Prognosezeitraum gelten am Markt verbreitet als Mindeststandard; Abweichungen nach oben (kürzerer Prognosezeitraum) sind als Zusatzmerkmal einzelner Bedingungswerke bekannt, ohne dass hierzu Kennzahlen hinterlegt sind.

   Offene Auflagen (GRAU · Redaktion)

   • Noch kein vollständig ausgelesenes Anbieter-Bedingungswerk BU zu diesem Themenfeld hinterlegt; Gegenprüfung erst nach Einstellung eines Referenztarifs möglich.

2. P02 · TF 2Geltungsbereich — Versicherungsschutz im Ausland

   Referenz-Sollformulierung (Musterbedingungen)

   Die Musterbedingungen sehen weltweiten und zeitlich unbegrenzten Versicherungsschutz vor; besondere Meldepflichten für einen Auslandsaufenthalt sind nicht als eigenständiger Leistungsausschluss vorgesehen.

   Marktband (qualitativ)

   marktüblich

   Weltweiter Schutz ohne Zeitbegrenzung ist am Markt breit verankert; Detailregelungen zu Meldepflichten und zur Anerkennung ausländischer Ärzte unterscheiden sich zwischen den Bedingungswerken.

   Offene Auflagen (GRAU · Redaktion)

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3. P03 · TF 3Vereinfachte Leistungsauslöser — AU, Infektion, Erwerbsminderung, Pflege, Krebs

   Referenz-Sollformulierung (Musterbedingungen)

   Die Musterbedingungen sehen die klassische BU-Feststellung als Regelauslöser vor; vereinfachte Auslöser wie AU-Klauseln, Infektionsklauseln oder eine Pflegegrad-Anerkennung sind kein originärer Bestandteil der Musterbedingungen, sondern werden von einzelnen Bedingungswerken zusätzlich vereinbart.

   Marktband (qualitativ)

   unter Musterbedingungen

   Vereinfachte Auslöser gehen über den Mindeststandard der Musterbedingungen hinaus; ihr Fehlen in einem geprüften Bedingungswerk begründet keine Abweichung von den Musterbedingungen, wohl aber gegenüber leistungsstärkeren Marktangeboten.

   Offene Auflagen (GRAU · Redaktion)

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   • Qualitative Einordnung zu vereinfachten Auslösern beruht auf der Beobachtung, dass die Musterbedingungen selbst keine entsprechende Klausel vorsehen; eine quantitative Marktverbreitung ist hier nicht hinterlegt.

4. P04 · TF 4Leistungseinschränkungen — Verkehr, Krieg, ABC-Waffen, Strahlen, Terror

   Referenz-Sollformulierung (Musterbedingungen)

   Die Musterbedingungen begrenzen Ausschlüsse für Verkehrsdelikte, ABC-Waffen, Krieg und Terror grundsätzlich auf vorsätzliches Verhalten beziehungsweise aktive Beteiligung; fahrlässige Verkehrsverstöße bleiben regelmäßig versichert.

   Marktband (qualitativ)

   marktüblich

   Die Begrenzung auf Vorsatz beziehungsweise aktive Beteiligung entspricht dem verbreiteten Bedingungsstandard.

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5. P05 · TF 5Verweisungsregelungen — abstrakt, konkret, Vorberuf, Ausscheiden

   Referenz-Sollformulierung (Musterbedingungen)

   Die Musterbedingungen stellen für die konkrete Verweisung auf eine andere Tätigkeit ab, die der bisherigen Lebensstellung entspricht; ein ausdrücklicher, umfassender Verzicht auf die abstrakte Verweisung sowie eine feste Einkommensschwelle sind nicht in jeder Fassung der Musterbedingungen gleich konkret ausformuliert.

   Marktband (qualitativ)

   unter Musterbedingungen

   Zahlreiche Bedingungswerke am Markt konkretisieren den Lebensstellungsschutz durch eine ausdrückliche Einkommensschwelle und gehen damit über die eher allgemein gehaltene Formulierung der Musterbedingungen hinaus; ohne Einzelfallprüfung ist dies eine qualitative Beobachtung, keine Kennzahl.

   Offene Auflagen (GRAU · Redaktion)

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6. P06 · TF 6Betriebliche Umorganisation — Selbständige und Heilberufe

   Referenz-Sollformulierung (Musterbedingungen)

   Die Musterbedingungen sehen für Selbständige eine Umorganisationsobliegenheit vor, deren Zumutbarkeit sich nach den Umständen des Einzelfalls richtet; feste Schwellenwerte für Betriebsgröße oder Einkommenseinbuße sind nicht abschließend benannt.

   Marktband (qualitativ)

   marktüblich

   Die einzelfallbezogene Zumutbarkeitsprüfung der Musterbedingungen wird von vielen Bedingungswerken übernommen und teils durch feste Schwellenwerte konkretisiert.

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7. P07 · TF 7Nachweise zum Leistungsantrag

   Referenz-Sollformulierung (Musterbedingungen)

   Die Musterbedingungen benennen die im Leistungsfall vorzulegenden Nachweise und sehen eine Prüfung durch den Versicherer vor; eine ausdrückliche Bearbeitungsfrist und eine gestaffelte, anlassbezogene Schweigepflichtentbindung sind nicht in jeder Fassung gleich konkret geregelt.

   Marktband (qualitativ)

   marktüblich

   Der Umfang der Nachweispflichten orientiert sich verbreitet an der Formulierung der Musterbedingungen; konkrete Bearbeitungsfristen werden von einzelnen Bedingungswerken zusätzlich zugesagt.

   Offene Auflagen (GRAU · Redaktion)

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8. P08 · TF 8Mitwirkungspflichten der versicherten Person

   Referenz-Sollformulierung (Musterbedingungen)

   Die Musterbedingungen begrenzen die geforderte Mitwirkung auf das Zumutbare; ein Zwang zu operativen Eingriffen ist nicht vorgesehen.

   Marktband (qualitativ)

   marktüblich

   Die Zumutbarkeitsgrenze der Musterbedingungen gilt am Markt breit als Mindeststandard.

   Offene Auflagen (GRAU · Redaktion)

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9. P09 · TF 9Rentenbezugsphase — Befristung, Nachprüfung, Meldepflichten

   Referenz-Sollformulierung (Musterbedingungen)

   Die Musterbedingungen sehen ein Nachprüfungsverfahren mit Mitteilung der Entscheidung vor; feste Ankündigungsfristen oder Nachprüfungsintervalle sind nicht abschließend beziffert.

   Marktband (qualitativ)

   marktüblich

   Das Nachprüfungsverfahren der Musterbedingungen bildet den verbreiteten Rahmen; einzelne Bedingungswerke konkretisieren Fristen zusätzlich.

   Offene Auflagen (GRAU · Redaktion)

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10. P10 · TF 10Spezielle Leistungen — Einmalzahlungen, Reha, Gutachtenhilfe

    Referenz-Sollformulierung (Musterbedingungen)

    Zusätzliche Einmalzahlungen, Reha-Unterstützung oder Antragshilfe sind kein originärer Bestandteil der Musterbedingungen, sondern zusätzliche Leistungsbausteine einzelner Bedingungswerke.

    Marktband (qualitativ)

    unter Musterbedingungen

    Bedingungswerke mit solchen Zusatzleistungen gehen insoweit über den Mindeststandard der Musterbedingungen hinaus.

    Offene Auflagen (GRAU · Redaktion)

    • Noch kein vollständig ausgelesenes Anbieter-Bedingungswerk BU zu diesem Themenfeld hinterlegt; Gegenprüfung erst nach Einstellung eines Referenztarifs möglich.

11. P11 · TF 11Kostenbeteiligung bei unabhängiger Überprüfung

    Referenz-Sollformulierung (Musterbedingungen)

    Ein eigenständiges Verfahren der unabhängigen ärztlichen Überprüfung mit Kostenverteilung ist nicht durchgängig Bestandteil der Musterbedingungen.

    Marktband (qualitativ)

    unter Musterbedingungen

    Bedingungswerke mit einem ausdrücklich geregelten Überprüfungsverfahren gehen insoweit über den Mindeststandard der Musterbedingungen hinaus.

    Offene Auflagen (GRAU · Redaktion)

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12. P12 · TF 12Anpassungsoptionen — § 163 VVG, Dynamik, Nachversicherungsgarantien

    Referenz-Sollformulierung (Musterbedingungen)

    Die Musterbedingungen sehen das gesetzliche Neufestsetzungsrecht nach § 163 VVG sowie – je nach Tarifgestaltung – Anpassungsoptionen vor; feste Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung sind kein zwingender Bestandteil der Musterbedingungen.

    Marktband (qualitativ)

    unter Musterbedingungen

    Bedingungswerke mit klar definierten Nachversicherungsanlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung gehen insoweit über die Musterbedingungen hinaus; dies ist eine qualitative Einordnung ohne hinterlegte Kennzahl.

    Offene Auflagen (GRAU · Redaktion)

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Zum korrespondierenden Prüfraster der Sparte: BU-Prüfraster (12 Phasen).