PKV-Beitrag zu hoch? Diese Hebel liegen in Ihrer Hand

Rn. 1

Hebel 1: Selbstbehalt – Beitrag senken gegen Eigenanteil

Rechnungen bis zur vereinbarten Grenze trägt der Versicherungsnehmer selbst. Für ambulante und stationäre Leistungen zusammen darf der Selbstbehalt 5.000 Euro pro Jahr nicht überschreiten. Grundregel: Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger der Beitrag.

• Sinkt der Beitrag, sinkt auch eine mögliche Beitragsrückerstattung, weil diese in Monatsbeiträgen bemessen wird.
• Der Arbeitgeberzuschuss bezieht sich auf den Beitrag, nicht auf den Selbstbehalt; an Ausgaben innerhalb des Selbstbehalts beteiligt sich der Arbeitgeber nicht.
• Eine spätere Senkung des Selbstbehalts gilt als Leistungsausweitung und erfordert meist eine neue Gesundheitsprüfung – mit dem Risiko von Zuschlägen oder Ablehnung.

Rn. 2

Hebel 2: Beitragsrückerstattung

Wer ein Jahr keine Rechnungen einreicht, kann in entsprechenden Tarifen einen Teil der Beiträge zurückerhalten, nach mehreren leistungsfreien Jahren häufig mehrere Monatsbeiträge. Da die Rückerstattung je Tarifbaustein gilt, kann der Versicherer aus dem Zahntarif leisten und dennoch für den ambulanten Tarif erstatten. Kleinere Rechnungen selbst zu tragen, kann sich rechnen – nachrechnen bleibt Pflicht.

Rn. 3

Hebel 3: Tarifwechsel nach § 204 VVG

Jeder Privatversicherte hat einen Rechtsanspruch, ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz desselben Unternehmens zu wechseln; die erworbenen Alterungsrückstellungen gehen vollständig mit. Der wirksamste und am wenigsten genutzte Hebel.

• Ein bestehender Risikozuschlag bleibt grundsätzlich erhalten.
• Für Mehrleistungen darf der Versicherer eine Gesundheitsprüfung verlangen, einen Zuschlag erheben oder eine Wartezeit vereinbaren; alternativ lassen sich Mehrleistungen ausschließen – dann ohne späteren Anspruch auf Überprüfung des Ausschlusses.
• Viele Vollversicherer haben sich in den Tarifwechsel-Leitlinien der Branche zu bedarfsgerechter Beratung und Antwort binnen 15 Arbeitstagen verpflichtet.

Rn. 4

Hebel 4: Standard- und Basistarif

Führt kein unternehmensindividueller Tarif zur Entlastung, kommen die branchenweiten Sozialtarife in Betracht. Die Leistungen sind mit der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar, der Beitrag ist auf den GKV-Höchstbeitrag gedeckelt; im Standardtarif liegt er bei langjährig Versicherten dank angerechneter Alterungsrückstellungen meist darunter. Bei nachgewiesener Hilfebedürftigkeit halbiert sich der Höchstbeitrag im Basistarif.

Der Zugang ist an Voraussetzungen geknüpft, und der Weg zurück in den Ursprungstarif ist regelmäßig versperrt. Gesetzlich normierte Tarife werden in der Prüfung nicht am Wettbewerbsmaßstab gemessen, sondern an ihrer gesetzlichen Zwecksetzung.

Rn. 5

Hebel 5: Unternehmenswechsel

Für langjährig Versicherte ist der Anbieterwechsel selten sinnvoll: Bei Kündigung verbleiben die vor 2009 aufgebauten Alterungsrückstellungen vollständig beim alten Versicherer, der neue kalkuliert mit aktuellem Alter und Gesundheitszustand. Erst für Verträge ab 2009 ist ein Teil der Rückstellungen in Höhe des Basistarif-Niveaus übertragbar; der Übertragungswert ist jährlich mitzuteilen. In der Pflegepflichtversicherung wandern die Rückstellungen vollständig mit.

Rn. 6

Hebel 6: Beitragsentlastungstarif

Ein heute gezahlter Zusatzbeitrag wird verzinslich angelegt und finanziert eine garantierte Beitragssenkung im Alter, üblicherweise ab 65, wahlweise früher oder später. Die Entlastung kann bis zu 100 Prozent des ursprünglichen Beitrags erreichen. Der Zusatzbeitrag ist steuerlich absetzbar; Arbeitnehmer erhalten den Arbeitgeberzuschuss, soweit der Höchstzuschuss nicht ausgeschöpft ist.

Rn. 7

Die Reihenfolge macht den Unterschied

Nicht jeder Hebel passt zu jeder Lebenssituation, und manche schließen sich teilweise aus. Die sinnvolle Prüfreihenfolge: erst den Leistungsbedarf ehrlich klären, dann die hausinternen Tarifalternativen nach § 204 VVG ausleuchten, erst danach Sozialtarife oder einen Anbieterwechsel erwägen.