Ratgeber

Die gesetzliche Krankenversicherung folgt dem Solidarprinzip: Der Beitrag bemisst sich am Einkommen, die Leistung am medizinisch Notwendigen. Grundlage ist das Fünfte Sozialgesetzbuch (SGB V) mit dem Wirtschaftlichkeitsgebot nach § 12 SGB V — Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein und dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten.

Typische Grenzen im Alltag zeigen sich bei Zuzahlungen (zehn Prozent des Preises, mindestens 5 und höchstens 10 € je Arznei-, Verband- und Hilfsmittel, Belastungsgrenze zwei Prozent der jährlichen Bruttoeinnahmen bzw. ein Prozent bei chronisch Kranken), bei Festzuschüssen für Zahnersatz, bei der Wartezeit auf Facharzttermine und bei Heil- und Hilfsmitteln, die nur im Rahmen fester Kataloge erstattet werden.

Die private Krankenversicherung folgt dem Äquivalenzprinzip: Der Beitrag ergibt sich aus dem individuellen Risiko und dem vereinbarten Leistungsumfang, nicht aus dem Einkommen. Was im Vertrag steht, ist lebenslang garantiert und kann nicht politisch gekürzt werden.

Leistungsmehrwerte, die starke Tarife auszeichnen

Selbstbeteiligung und Beitragsrückerstattung

Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den Versicherte pro Kalenderjahr selbst tragen, bevor der Versicherer leistet. Sie wird bei Vertragsabschluss gewählt — für alle Bereiche zusammen oder getrennt nach ambulant, stationär und Zahn. Es gibt auch prozentuale Modelle, etwa 50 Prozent Eigenanteil bis maximal 600 € im Jahr. Viele Tarife erstatten Vorsorge, Impfungen und professionelle Zahnreinigung ohne Anrechnung.

Werden in einem Kalenderjahr keine Rechnungen eingereicht, zahlen viele Tarife eine Beitragsrückerstattung von bis zu sechs Monatsbeiträgen. Sie kann erfolgsabhängig jährlich neu festgelegt oder in den Versicherungsbedingungen garantiert sein, wird im Folgejahr ausgezahlt und bei unterjährigem Beginn anteilig berechnet. Eine Familienversicherung kennt die PKV nicht: Sie folgt dem Individualprinzip mit eigenem Vertrag, eigener Gesundheitsprüfung und eigenem Beitrag je Person.

Versicherungsfrei werden Arbeitnehmer, deren regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die JAEG im laufenden Jahr (2026: 77.400 €) und im Folgejahr (2027: voraussichtlich 84.600 €) überschreitet. Sie werden automatisch freiwilliges GKV-Mitglied — und haben erstmals die freie Wahl.

1. 01

   Beratung und anonyme Risikovoranfrage

   Bedarf klären, Tarife vergleichen und die Versicherbarkeit anonym bei mehreren Gesellschaften prüfen lassen — ohne Spuren im Hinweis- und Informationssystem.

2. 02

   PKV-Antrag stellen

   Nach der Annahme folgen Annahmebestätigung, Bescheinigung für den Arbeitgeber und Nachversicherungsnachweis für die Krankenkasse.

3. 03

   GKV nachweislich kündigen

   Als freiwilliges Mitglied wird zum Ende des übernächsten Monats gekündigt, der Nachversicherungsnachweis wird beigelegt.

4. 04

   Nahtloser Übergang

   Beispiel: Kündigung im Mai, Ende der GKV am 31. Juli, Beginn der PKV am 1. August — ohne Deckungslücke, denn die Versicherungspflicht nach § 193 Abs. 3 VVG bleibt jederzeit erfüllt.

Arbeitgeberzuschuss und Krankentagegeld

508,59 €

Höchstzuschuss Kranken 2026

104,63 €

Höchstzuschuss Pflege 2026

5.812,50 €

Beitragsbemessungsgrenze/Monat

Privat versicherte Arbeitnehmer zahlen ihren Beitrag zunächst vollständig selbst. Der Arbeitgeber erstattet nach § 257 Abs. 2a SGB V einen steuerfreien Zuschuss in Höhe der Hälfte des Beitrags, höchstens jedoch so viel, wie er auch in der gesetzlichen Versicherung zahlen würde. Zuschussfähig sind neben dem Volltarif auch stationäre Wahlleistungen, das Krankentagegeld und der Beitragsentlastungstarif — jeweils hälftig innerhalb der Höchstbeträge.

So funktioniert die Abrechnung

1. 01

   Behandlung und Rechnung

   Arztrechnungen kommen meist quartalsweise. Medikamente und Brillen werden sofort bezahlt, die Belege anschließend eingereicht.

2. 02

   Prüfung der Beitragsrückerstattung

   Zu Jahresbeginn die voraussichtliche Rückerstattung prüfen und Belege gegebenenfalls bis Anfang des Folgejahres sammeln.

3. 03

   Einreichen

   Bequem per App, E-Mail oder Post — bei den meisten Versicherern in wenigen Minuten erledigt.

4. 04

   Erstattung

   Meist innerhalb weniger Werktage. Häufig kann die Erstattung abgewartet und die Arztrechnung innerhalb des Zahlungsziels überwiesen werden; Kürzungen werden detailliert erläutert.

Vor der Annahme bewertet der Versicherer das medizinische Risiko. Gefragt wird typischerweise nach ambulanten Behandlungen der letzten drei Jahre, stationären Aufenthalten der letzten fünf Jahre, bestehenden Krankheiten und Implantaten, Fehlsichtigkeit, Kinderwunschbehandlungen, Behinderungen, chronischen Erkrankungen, Minderungen der Erwerbsfähigkeit, Suchtmittelkonsum der letzten drei Jahre sowie HIV.

Anzeigepflicht nach § 19 VVG

1. 01

   Fahrlässigkeit

   Rückwirkender Risikozuschlag oder Leistungsausschluss — der Vertrag wird angepasst.

2. 02

   Verschweigen

   Der Versicherer kann binnen eines Monats nach Kenntnis vom Vertrag zurücktreten.

3. 03

   Arglist

   Anfechtung bis zu zehn Jahre rückwirkend: Erstattungen werden zurückgefordert, gezahlte Beiträge verbleiben beim Versicherer.

Anwartschaft und Beitragsentwicklung

Ein Tarif funktioniert wie eine große Gemeinschaft: Rund 100.000 Versicherte gleichen Eintrittsalters teilen die anfallenden Kosten. Beiträge dürfen nur angepasst werden, wenn tatsächliche Kosten oder Lebenserwartung die gesetzlichen Schwellenwerte nach VVG, VAG und KVAV überschreiten und ein unabhängiger Treuhänder zustimmt (§ 203 VVG). Haupttreiber ist die medizinische Inflation; für das Alter sorgt zusätzlich der gesetzliche Zuschlag von zehn Prozent vor.

Die BaFin beaufsichtigt die privaten Krankenversicherer nach dem Versicherungsaufsichtsgesetz. Sie überwacht unter anderem die Bildung der Rückstellungen, den Ausschluss der ordentlichen Kündigung, das Tarifwechselrecht nach § 204 VVG, den Basistarif mit einem Beitrag höchstens in Höhe des GKV-Höchstbeitrags von 1.017,19 € (2026) bei Leistungen auf GKV-Niveau, die Sicherungssysteme sowie die Arbeit der verantwortlichen Aktuare. Bei Streitfällen hilft der PKV-Ombudsmann kostenlos.

Nebenberuflich selbstständig — was gilt?

• ✓Krankentagegeld ab dem 43. Tag — existenziell; die Höhe inklusive vollem PKV-Beitrag und Altersvorsorge kalkulieren, innerhalb der Grenze von 135,63 € pro Tag (2026).
• ✓Weltweite Leistungen — gute Tarife erstatten weltweit bis zu den inländischen Höchstbeträgen; übersteigende Kosten sind nach § 33 EStG absetzbar.
• ✓Offener Heil- und Hilfsmittelkatalog — garantiert die Übernahme künftiger medizinischer Innovationen; geschlossene Kataloge schließen davon aus.
• ✓Wahlleistungen im Krankenhaus — Behandlung durch Spezialisten oder Chefarzt und Ein-Bett-Zimmer, insbesondere bei planbaren Operationen.
• ✓Erstattung über den GOÄ- und GOZ-Höchstsätzen — Regelhöchstsatz 2,3-fach, mit schriftlicher Begründung 3,5-fach (medizinisch-technisch 1,8, Labor 1,15).
• ✓Direkter Zugang zum Facharzt — ohne Primärarztprinzip. Tarife mit Hausarztbindung sind günstiger, kürzen aber beispielsweise auf 80 Prozent Erstattung beim direkten Weg zum Spezialisten.
• ✓Kulante Zahnstaffel und Zahnersatz bis 90 Prozent — kurze Staffelzeiten und hohe Erstattungssätze zahlen sich spätestens beim ersten Implantat aus.
• ✓Sinnvolle Zusatzbausteine — Krankenhaustagegeld bis 340 € pro Tag, steuerfrei und zeitlich unbegrenzt, sowie Kurtagegeld bis 250 € pro Tag für Reha und Anschlussheilbehandlung.

Beiträge zur Basisabsicherung sind nach § 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG unbegrenzt als Sonderausgaben absetzbar, auch die Beiträge für Kinder und die Beiträge zur Pflegepflichtversicherung. Anteile für Wahlleistungen zählen nur bis 1.900 € für Ledige beziehungsweise 3.800 € für Verheiratete. Der Arbeitgeberzuschuss wird gegengerechnet: Von 600 € Beitrag mit 300 € Zuschuss sind nur 300 € ansetzbar. Erfolgsabhängige Beitragsrückerstattungen mindern die Sonderausgaben im Zuflussjahr, garantierte Rückerstattungen gelten als Versicherungsleistung. Selbstbehalte können als außergewöhnliche Belastung nach § 33 EStG wirken.

77.400 €

JAEG 2026

84.600 €

JAEG-Prognose 2027

1.226,44 €

GKV-Höchstbeitrag KV + PV

Das Fazit

Die private Krankenversicherung ist kein Sparmodell — sie ist der Zugang zur bestmöglichen medizinischen Versorgung, vertraglich lebenslang garantiert. Entscheidend sind die richtige Motivation, vollständige Gesundheitsangaben und ein Tarif, der die Bausteine aus Kapitel 7 tatsächlich enthält. Wer so wechselt, wechselt einmal — und richtig.

1. 01

   Bedarf und Zeitpunkt klären

   Ausgangslage, Budget und Wechselzeitpunkt bestimmen — unverbindlich und produktneutral.

2. 02

   Anonyme Risikovoranfrage

   Versicherbarkeit bei mehreren Gesellschaften prüfen, ohne Eintrag im Hinweis- und Informationssystem.

3. 03

   Bedingungswerk gutachterlich prüfen lassen

   Den vorliegenden Tarif Leistung für Leistung gegen das Prüfraster und die Referenztarife abgleichen lassen — mit Ampelbewertung, Rechtsbezug und Fundstelle.