So entsteht Ihr PKV-Beitrag: ein Blick in die Beitragskalkulation

Rn. 1

Zwei Welten: Einkommen oder Risiko

In der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen, begrenzt durch die Beitragsbemessungsgrenze – das Solidaritätsprinzip.

Die private Krankenversicherung folgt dem Äquivalenzprinzip: Der Beitrag richtet sich nach den versicherten Leistungen und dem individuellen Risiko, also insbesondere nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn und gewähltem Leistungsumfang. Das Einkommen spielt keine Rolle.

Frei ist der Versicherer dabei nicht. Die gesetzlichen Leitplanken stehen in den §§ 146–160 VAG, im VVG und in der Krankenversicherungsaufsichtsverordnung (KVAV); über die Einhaltung wacht die BaFin.

Rn. 2

Vom Kopfschaden zum Bruttobeitrag

Die Kalkulation folgt einem Baukastenprinzip aus drei Stufen.

• Risikobeitrag („Kopfschaden“): der statistische Durchschnittsaufwand je versicherter Person und Altersgruppe. Er steigt mit dem Alter.
• Nettobeitrag: der über die voraussichtliche Vertragsdauer geglättete Beitrag. Der Überschuss junger Jahre wandert in die Alterungsrückstellung; einbezogen werden Sterbe- und Kündigungswahrscheinlichkeiten sowie der Rechnungszins.
• Bruttobeitrag: Nettobeitrag plus Sicherheitszuschlag, Betriebskosten und Zuschläge für das Wechselrecht in Standard- und Basistarif.

Rn. 3

Der gesetzliche 10-Prozent-Zuschlag

§ 149 VAG schreibt für Vollversicherungstarife einen Zuschlag von 10 Prozent auf den Bruttobeitrag vor, zu zahlen vom 21. bis zum vollendeten 60. Lebensjahr. Der Zuschlag ist zweckgebundene Altersvorsorge: Ab dem 65. Lebensjahr federt er Beitragserhöhungen ab, ab dem 80. Geburtstag sind vorhandene Mittel zur aktiven Beitragssenkung einzusetzen. Bei Angestellten beteiligt sich der Arbeitgeber über den Zuschuss auch an diesem Baustein.

Rn. 4

Warum Älterwerden allein den Beitrag nicht erhöht

Die Kalkulation ist so angelegt, dass allein das Älterwerden zu keiner Beitragserhöhung führt; das ist in den Musterbedingungen ausdrücklich verankert. Möglich macht das die Alterungsrückstellung: Jede Versichertengeneration sorgt für sich selbst vor, statt Kosten auf Jüngere umzulegen.

Was den Beitrag verändern kann, sind dauerhaft steigende Kosten im Gesundheitswesen und die steigende Lebenserwartung. Ablauf und Kontrolle einer solchen Anpassung sind Gegenstand des Beitrags zur Beitragsanpassung.

Rn. 5

Was das konkret bedeutet

Für die Einordnung des eigenen Vertrags folgen daraus vier Merksätze.

• Der Einstiegszeitpunkt zählt: Je früher der Vertrag beginnt, desto länger baut sich die Alterungsrückstellung auf.
• Der Gesundheitszustand bei Antragstellung zählt: Vorerkrankungen können Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse auslösen; die Antragstellung muss vollständig und wahrheitsgemäß erfolgen.
• Eine Erkrankung während der Vertragslaufzeit erhöht den individuellen Beitrag nicht.
• Kindertarife sind bewusst günstiger, weil für Kinder und Jugendliche keine Alterungsrückstellung gebildet wird.